Giải Giáo Dục Kinh Tế Và Pháp Luật 10 trang 57
Lời giải chi tiết SGK Lớp 10 · Môn GD Kinh Tế & PhĂ¡p Luáºt · Trang 57–58
Tóm tắt lý thuyết
Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay (các tổ chức tín dụng) và người vay (người tiêu dùng) nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa).
Đặc điểm chung:
- Mục đích vay: để tiêu dùng.
- Nguồn trả nợ: thu nhập của người vay.
- Người vay: cá nhân, hộ gia đình. Người cho vay: ngân hàng, công ty tài chính.
- Lượng tiền cho vay thường nhỏ, lãi suất thường cao.
Hai dịch vụ tiêu biểu:
- Cho vay trả góp của công ty tài chính (trả nợ gốc + lãi theo nhiều kì hạn).
- Cho vay tiêu dùng qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng (chi tiêu trước, trả tiền sau).
Bài 1: Dịch vụ cho vay trả góp của công ty tài chính
Tình huống: Chị Y mua xe máy trả góp tại cửa hàng X. Chị trả trước 40% giá trị xe, phần còn lại làm thủ tục vay trả góp qua công ty tài chính liên kết. Công ty xem xét khả năng tài chính, thỏa thuận phương án trả góp, yêu cầu giấy tờ (căn cước công dân). Sau khi nộp đủ tiền trả trước và hoàn tất thủ tục, chị Y được nhận xe.
Câu 1: Chị Y đã sử dụng dịch vụ tín dụng cho vay trả góp của công ty tài chính để mua xe máy như thế nào?
Trả lời: Chị Y đã thực hiện theo các bước:
- Chọn xe và thương lượng với nhân viên tư vấn, đồng ý trả trước 40% giá trị xe.
- Được nhân viên giới thiệu với công ty tài chính liên kết để làm thủ tục vay trả góp phần tiền còn lại (60%).
- Công ty tài chính xem xét khả năng tài chính của chị, thỏa thuận phương án trả góp và yêu cầu chị cung cấp giấy tờ cần thiết (thẻ căn cước công dân).
- Chị Y nộp đủ tiền trả trước, hoàn tất thủ tục với công ty tài chính rồi nhận xe; phần còn lại chị trả dần theo các kì hạn cùng với lãi.
Câu 2: Hãy nêu đặc điểm của dịch vụ tín dụng này.
Trả lời:
- Người vay xác định và thỏa thuận với tổ chức tín dụng về số lãi phải trả cộng với nợ gốc, được chia ra trả theo nhiều kì hạn.
- Hằng tháng người vay phải trả lãi và một phần nợ gốc.
- Có quy định chặt về thời gian trả hằng tháng và mức phạt cao nếu trả không đúng hạn, nên người vay cần cân nhắc kỹ.
- Tùy trường hợp, công ty tài chính cho vay dưới hình thức cho vay tín chấp (dựa uy tín) hoặc cho vay thế chấp (có tài sản bảo đảm).
Câu 3: Theo em, chị Y có trách nhiệm gì trong việc vay trả góp của công ty tài chính để mua xe?
Trả lời: Chị Y có trách nhiệm:
- Cung cấp trung thực, chính xác các thông tin cá nhân và giấy tờ cần thiết theo yêu cầu của công ty tài chính.
- Trả đủ vốn vay và lãi đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng.
- Tuân thủ phương án trả góp, tránh để nợ quá hạn dẫn đến bị phạt và mất uy tín tín dụng.
Câu 4: Hãy so sánh sự chênh lệch giữa việc mua xe máy thanh toán hết một lần với việc mua xe trả góp qua dịch vụ tín dụng của công ty tài chính.
Trả lời:
| Tiêu chí | Thanh toán hết một lần | Mua trả góp |
|---|---|---|
| Số tiền ban đầu | Phải có đủ toàn bộ giá trị xe | Chỉ cần trả trước một phần (ví dụ 40%) |
| Tổng chi phí | Bằng đúng giá trị xe | Cao hơn vì phải trả thêm tiền lãi hằng tháng |
| Áp lực tài chính | Lớn ngay từ đầu | Chia nhỏ theo kì hạn, nhẹ hơn từng tháng |
| Khả năng tiếp cận | Cần tích lũy đủ tiền mới mua được | Mua được ngay dù chưa đủ tiền |
Kết luận: So với thanh toán một lần, mua trả góp khiến người mua tốn thêm một khoản chi phí là tiền lãi hằng tháng. Ngay cả khi đem khoản tiền lẽ ra trả góp gửi ngân hàng để lấy lãi thì lãi suất tiền gửi thường thấp hơn lãi suất phải trả khi mua trả góp, nên vẫn có phần chênh lệch (người mua trả góp chịu thiệt về chi phí). Bù lại, trả góp giúp mua được xe sớm khi chưa đủ tiền.
Bài 2: Cho vay tiêu dùng qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Tình huống: Chị C được ngân hàng X cấp thẻ tín dụng (chi tiêu trước, trả tiền sau). Lương 8 triệu/tháng, ngân hàng cấp hạn mức tín dụng 30 triệu đồng, hạn quyết toán 40 ngày. Đến hạn phải hoàn trả đủ, nếu không sẽ chịu lãi suất cao. Lợi ích: giao dịch thuận tiện, được vay ưu đãi nhờ điểm tín dụng cao, được hoàn lại 6% giá trị hóa đơn vào thẻ.
Câu 1: Ngân hàng đã tiến hành cho vay thông qua việc cấp thẻ tín dụng cho chị C như thế nào?
Trả lời:
- Ngân hàng căn cứ vào mức lương hằng tháng của chị C (8 triệu đồng) để đánh giá khả năng tài chính.
- Từ đó cấp cho chị một hạn mức tín dụng 30 triệu đồng để chi tiêu mua hàng hóa, dịch vụ (chi tiêu trước, trả tiền sau).
- Ngân hàng quy định hạn quyết toán cho khoản đã chi là 40 ngày. Đến hạn, chị phải hoàn trả đủ số tiền đã chi; nếu không sẽ phải chịu mức lãi suất cao.
Câu 2: Nhờ thanh toán qua thẻ tín dụng, chị C được hưởng lợi gì so với sử dụng tiền mặt?
Trả lời: Chị C được hưởng các lợi ích:
- Thực hiện giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ nhanh gọn, thuận tiện.
- Được hoàn lại 6% giá trị hóa đơn mua hàng vào thẻ, nên mỗi tháng có thêm một khoản tiền nhỏ mà thanh toán bằng tiền mặt sẽ không có.
- Tích được điểm tín dụng cao nhờ thanh toán đúng hạn, từ đó được vay tiền với lãi suất ưu đãi của ngân hàng.
- Hạn chế rủi ro từ việc giữ tiền mặt, thanh toán an toàn hơn.
Câu 3: Theo em, chị C có trách nhiệm gì khi sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng?
Trả lời: Chị C có trách nhiệm:
- Cung cấp thông tin chính xác khi đề nghị cấp hạn mức vay tín dụng.
- Thực hiện thanh toán khoản tiền đã chi qua thẻ đúng kì hạn (trong 40 ngày).
- Không để nợ quá hạn, vì sẽ bị tích điểm tín dụng xấu và phải chịu mức lãi cao.